SWIFT se está preparando para un cambio estructural importante en el sistema de pagos global. El cambio pondrá fin a un marco de mensajería más antiguo e introducirá un>Descubra cómo los neobancos se convierten en tecnología patrimonial en Londres en el fmls25
El 22 de noviembre de 2025, SWIFT completará su migración al estándar ISO 20022 CBPR+. La red conecta a más de 11.000 bancos e instituciones financieras en más de 200 países. La transición eliminará el formato MT de larga data para las instrucciones de pago principales y lo reemplazará con un marco unificado creado para datos más completos y consistentes.
SWIFT también ha probado conexiones con redes blockchain para explorar transferencias transfronterizas, pagos CBDC y tokenización de activos.
La transición ha estado en marcha desde marzo de 2023, cuando SWIFT entró en un período de coexistencia que permitía los formatos MT y MX. Este plazo finaliza el 22 de noviembre de 2025. Después de esa fecha, las instrucciones de pago de institución financiera a institución financiera deberán enviarse exclusivamente en ISO 20022.
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Las instituciones que continúan utilizando la MT para pagos transfronterizos básicos corren el riesgo de sufrir demoras, rechazos o conversiones forzadas a través de servicios de contingencia, que agregan costos y reducen la transparencia.
Cadenas de bloques conectadas
SWIFT ha probado conexiones entre su marco ISO 20022 y varias redes blockchain. Ripple se ha utilizado para liquidaciones interbancarias y pagos de CBDC. Stellar ha apoyado transferencias transfronterizas y monedas estables.
Algorand ha sido probado para tokenización de activos y bonos digitales. Hedera se ha aplicado a registros corporativos y gubernamentales. Quant funciona como puerta de entrada entre los bancos y las cadenas de bloques.
Los observadores de la industria esperan que para enero de 2026 se produzca una mayor integración de las CBDC y los activos tokenizados, lo que potencialmente respaldará nuevos modelos de transacciones monetarias digitales y la interoperabilidad entre redes.
Ventajas operativas
Murthy Maddali, director general de Techwave
Murthy Maddali, director general de Techwave, destaca que “ISO 20022 facilita un mejor cumplimiento de normativas como AML y GDPR a través de datos enriquecidos”.
Agrega que “la automatización reduce los costos y los errores al tiempo que acelera la velocidad de procesamiento” y señala que su “integración impulsada por API ofrece escalabilidad, mayor transparencia para el cliente y una sólida seguridad de datos basada en cifrado”.
El estándar también está diseñado para reducir el fraude y el error humano, mejorar la trazabilidad y respaldar el comercio transfronterizo, al tiempo que permite a todos los participantes comunicarse utilizando un marco de mensajería consistente para pagos transfronterizos bajo CBPR+.
Cronograma final de migración
SWIFT ha dividido la última fase en tres etapas. El 17 de noviembre de 2025, ISO 20022 entrará en plena preparación operativa. Entre el 17 y el 24 de noviembre, los bancos y las infraestructuras de mercado de Europa, Asia y Estados Unidos llevarán a cabo medidas de migración sincronizadas. El cambio completo el 22 de noviembre marca el punto en el que las instrucciones de pago MT dejarán de ser compatibles con el tráfico en vivo.
Citibank lidera la migración ISO 20022 para SWIFT. Todos los bancos lo seguirán, este es el nuevo estándar para pagos globales.
ISO 20022 corrige los mensajes, no los acuerdos. Esa es la brecha. #XRP es el puente que hace posible la transferencia de valor en tiempo real.https://t.co/4RHx9A7CtV pic.twitter.com/H0HuerdH7Y
– Capitalista del cisne negro (@VersanAljarrah) 10 de septiembre de 2025
Alcance del cambio
La transición se aplica principalmente a los mensajes de instrucciones de pago, que son fundamentales para las operaciones de banca corresponsal. Algunas otras categorías de MT, como los informes y las investigaciones, seguirán vigentes conforme a una hoja de ruta gradual más allá de 2025. Sin embargo, el efecto principal es significativo: los pagos transfronterizos básicos pasarán a un estándar único y moderno por primera vez.
Propósito de adoptar ISO 20022
ISO 20022 proporciona datos más ricos y estructurados, lo que mejora la automatización, la conciliación, la evaluación del cumplimiento y la eficiencia del procesamiento. Los datos más detallados reducen el trabajo manual y disminuyen la probabilidad de errores. Los reguladores consideran que una mayor granularidad es útil para la transparencia y el seguimiento de los delitos financieros.
Conexión con la innovación del mercado
El estándar se alinea con los desarrollos en tokenización, pagos programables e iniciativas de moneda digital del banco central. SWIFT ha realizado pruebas que vinculan su interfaz con redes de contabilidad distribuida para probar cómo los activos tokenizados o CBDC podrían moverse a través de diferentes sistemas.
Estas pruebas son exploratorias, no implementaciones de producción completa, pero indican cómo el cambio de mensajería puede respaldar la interoperabilidad futura.
Expectativas de la industria después de la transición
Los observadores esperan que la atención se desplace a principios de 2026 hacia los experimentos con valores tokenizados, modelos de liquidación en cadena y los primeros marcos de interoperabilidad de CBDC. El modelo de datos estructurados de ISO 20022 se considera un requisito previo que permite a las instituciones tradicionales interactuar con sistemas de activos digitales a través de campos estándar y formatos consistentes.
Disponibilidad operativa y riesgos
Los bancos que aún se preparan se enfrentan a una urgencia cada vez mayor. SWIFT ha advertido que no cumplir con la fecha límite de noviembre podría provocar interrupciones operativas, mayores costos de procesamiento y una reducción de la eficiencia. Los bancos centrales y grupos industriales de varias regiones han lanzado programas de preparación para respaldar las pruebas y la capacitación.
Los participantes de la industria creen que la transición creará un entorno más estandarizado para los pagos transfronterizos básicos. Esperan mejoras en la calidad de los datos, la eficiencia operativa y la capacidad de adaptarse a las tecnologías de pago emergentes.
Todas las implicaciones de la transición serán más claras una vez que ISO 20022 se implemente completamente y los participantes del mercado ajusten sus sistemas y procesos.