La Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido ha publicado una hoja de ruta de 147 páginas advirtiendo que los sistemas autónomos de inteligencia artificial podrían transformar los servicios financieros minoristas al tiempo que aumentan la necesidad de una infraestructura de pagos digitales programables.
La Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido ha liberado una revisión detallada que describe cómo la inteligencia artificial está yendo más allá de ayudar a los consumidores a tomar decisiones financieras en su nombre, planteando nuevas preguntas sobre la regulación, la gobernanza y el futuro de los pagos digitales.
Preparado bajo el liderazgo del director ejecutivo saliente Sheldon Mills, el informe AI y el futuro de los servicios financieros minoristas describe un sistema financiero donde los agentes de IA administran continuamente ahorros, inversiones, seguros y pagos en lugar de depender de instrucciones humanas ocasionales. El regulador dijo que esta transición requiere reglas actualizadas que equilibren la innovación con la protección del consumidor.
En el prólogo del informe, Mills escribió: “El cambio central es de una actividad financiera episódica dirigida por humanos hacia servicios habilitados por IA, continuos y delegados”.
Publicado después de que la FCA abriera una revisión sobre la IA avanzada en enero, el informe presenta siete recomendaciones para políticas futuras. Entre ellos se encuentran la creación de protocolos confiables para la financiación de agentes y la ampliación del laboratorio de IA del regulador para ayudar a las empresas financieras a probar modelos de IA en un entorno controlado.
La IA agente aumenta la demanda de dinero programable
En lugar de centrarse únicamente en la tecnología actual de chatbot, la FCA describe el rápido surgimiento de la “IA agente”, donde el software puede realizar tareas financieras de forma independiente en todo un espectro de autonomía. En el nivel más alto, dice el informe, los humanos se convierten en observadores mientras los sistemas de inteligencia artificial gestionan continuamente las decisiones financieras.
Según la FCA, desde finales de 2025 se han introducido más de 20 modelos de IA de vanguardia, lo que ha acelerado el desarrollo de servicios financieros autónomos mucho más rápido de lo que anticipaban las expectativas regulatorias anteriores.
Mills también advirtió que las instituciones financieras están yendo más allá de los motores de recomendación. “Las empresas están pasando de sistemas que recomiendan acciones a sistemas empoderados y capacitados para llevarlas a cabo, y los consumidores pronto obtendrán agentes que actuarán en su nombre”, escribió.
Una investigación citada por la FCA encontró que uno de cada cinco adultos del Reino Unido ya consideraría permitir que la IA tome decisiones financieras de forma autónoma.
A medida que estos sistemas de inteligencia artificial se vuelven capaces de ejecutar múltiples transacciones sin la aprobación humana, el informe señala que la infraestructura bancaria tradicional puede tener dificultades para respaldar la actividad financiera a velocidad mecánica. Debido a que las monedas estables y los depósitos bancarios tokenizados operan en redes de contabilidad distribuida programables, pueden liquidar transacciones instantáneamente mediante ejecución automatizada en lugar de depender de procesos de liquidación convencionales de varios días.
Por lo tanto, el informe identifica formas programables de dinero digital como infraestructura que podría respaldar servicios financieros autónomos si continúa la adopción.
La responsabilidad humana sigue siendo fundamental a pesar de la automatización
Además de las oportunidades tecnológicas, la FCA dedica mucha atención a la gobernanza y la responsabilidad legal. Advierte que las empresas no pueden delegar la responsabilidad en los algoritmos, incluso si los sistemas de inteligencia artificial ejecutan decisiones financieras de forma independiente.
Los participantes de la industria consultados durante la revisión destacaron la creciente incertidumbre sobre la responsabilidad legal. Según el informe, un director ejecutivo sugirió que los mercados financieros podrían eventualmente requerir una “prueba de Turing” para distinguir entre decisiones humanas genuinas y actividad algorítmica autónoma.
Al comentar sobre la publicación, Emma Banymandhub, directora ejecutiva de The Payments Association, dijo que la revisión refuerza la necesidad de que las empresas aborden la gobernanza antes de que la IA autónoma se convierta en algo común.
“El Mills Review de la FCA refuerza que las empresas deberían tratar la IA agente como una cuestión de responsabilidad y gobernanza ahora, al tiempo que proporciona una mayor confianza para innovar de manera responsable a medida que se acelera la adopción de la IA”.
Añadió que la IA ofrece importantes oportunidades para los servicios financieros, pero su éxito a largo plazo depende de una responsabilidad clara, una gobernanza sólida y el mantenimiento de la confianza de los consumidores.
Antes de la publicación del informe, Mills también dijo al Financial Times que la responsabilidad no se puede transferir al software. “Se necesita un ser humano responsable de lo que están haciendo”, dijo, subrayando la posición de la FCA de que la administración sigue siendo responsable incluso cuando los servicios financieros se vuelven cada vez más automatizados.