La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido ha emitido un amplio plan regulatorio para los servicios financieros minoristas, advirtiendo que los servicios financieros minoristas se están precipitando hacia la automatización total impulsada por una “IA agente” autónoma.
El hito informe“La IA y el futuro de los servicios financieros minoristas”, encabezado por el director ejecutivo Sheldon Mills, detalla un cambio estructural que se aleja de las decisiones periódicas dirigidas por humanos hacia servicios financieros continuos y automatizados que podrían depender cada vez más de una infraestructura financiera programable.
“El cambio central es desde una actividad financiera episódica dirigida por humanos hacia servicios habilitados por IA, continuos y delegados”, escribió Mills. En enero, la FCA lanzó una revisión de las implicaciones de la IA avanzada para los consumidores, los mercados financieros minoristas y los reguladores.
El informe de 147 páginas llega en un punto de inflexión en el que la IA generativa se encuentra con la adopción institucional de las criptomonedas. A medida que los sistemas financieros pasan a una gestión autónoma de cartera y efectivo, se considera que los rieles bancarios fiduciarios heredados son estructuralmente incapaces de igualar las velocidades de transacción de las máquinas. Esto posiciona a las monedas estables sistémicas y los depósitos bancarios tokenizados como una posible infraestructura de liquidación para servicios financieros impulsados por la IA.
Describe siete recomendaciones que la FCA debe considerar, incluida la habilitación de “las bases para las finanzas agentes”, que respaldaría el desarrollo de protocolos de agentes confiables que respaldarían el uso de la IA agente y “ampliar el laboratorio de IA de la FCA para respaldar los modelos de IA y la innovación de sistemas en los servicios financieros”.
La FCA visualiza agentes en el “espectro de autonomía”
El Informe Mills sugiere que el catalizador es la rápida evolución de la IA desde modelos predictivos hasta agentes independientes que operan en un “espectro de autonomía”. En el otro extremo de este espectro, los humanos actúan como meros “observadores” mientras la IA gestiona continuamente el capital.
Captura de pantalla del encabezado de la tabla que establece cómo FCA ve que las actividades de los operadores pueden cambiar a medida que avanzan por el espectro de autonomía de la IA. Fuente: Autoridad de Conducta Financiera.
La aceleración de este cambio ha superado los cronogramas regulatorios anteriores, con más de 20 modelos fronterizos lanzados solo desde finales de 2025.
“Las empresas están pasando de sistemas que recomiendan acciones a sistemas empoderados y capacitados para llevarlas a cabo, y los consumidores pronto obtendrán agentes que actuarán en su nombre”, dijo Mills en el prólogo del informe. La investigación de la FCA muestra que el 20% de los adultos del Reino Unido ya están abiertos a permitir que la IA tome decisiones financieras autónomas.
Para que estos agentes de IA ejecuten estrategias de transacciones de múltiples capas sin problemas, requieren mecanismos de liquidación instantáneos y programables. La tradicional latencia de liquidación de varios días sigue siendo un cuello de botella operativo. Debido a que las monedas estables sistémicas y los activos tokenizados viven de forma nativa en redes de contabilidad programables, brindan la liquidación atómica y sin fricciones necesaria para que los protocolos automatizados muevan capital instantáneamente sin autorización humana.
Sin embargo, esta automatización introduce graves riesgos de gobierno corporativo en relación con la responsabilidad legal.
La revisión destaca la creciente ansiedad de la industria por esta ambigüedad, y señala que un director ejecutivo observó que el sector financiero podría eventualmente requerir una “prueba de Turing” para distinguir con precisión entre la intención humana y el comportamiento algorítmico autónomo en el mercado.
“La revisión Mills de la FCA refuerza que las empresas deberían tratar la IA agente como una cuestión de responsabilidad y gobernanza ahora, al tiempo que proporciona una mayor confianza para innovar de manera responsable a medida que se acelera la adopción de la IA”, dijo Emma Banymandhub, directora ejecutiva de The Payments Association, en un comunicado. “La IA tiene un enorme potencial para los servicios financieros, pero hacer realidad ese potencial dependerá de una gobernanza sólida, una rendición de cuentas clara y el mantenimiento de la confianza de los consumidores”.
Mills, que se marcha después de ocho años en la FCA, dijo a The Financial Times antes de la publicación del informe que los gerentes aún tendrían que ser responsables de las acciones de sus modelos de IA. “Se necesita un ser humano que esté al tanto de lo que están haciendo”, dijo.
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